Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten

Door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid kunnen je inkomsten flink dalen. Je kunt bij het afsluiten van de hypotheek een verzekering afsluiten die voorkomt dat je de hypotheeklasten dan niet meer kunt opbrengen. Dit kan verstandig zijn als je bijvoorbeeld geen partner hebt die wellicht meer kan gaan werken.

Wat is een AOV?

Zo’n verzekering houdt in dat je een maandelijkse uitkering krijgt om de hypotheeklasten zoals de hypotheekrente (gedeeltelijk) op te vangen bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, of zorgt bijvoorbeeld voor premievrijstelling van een bij de hypotheek behorende levensverzekering. Hiervoor betaal je een koopsom aan het begin van de looptijd of een maandelijkse premie.

Waar op letten bij vergelijken en afsluiten?

Er bestaan aanzienlijke prijs- en kwaliteitsverschillen tussen de aangeboden verzekeringen. Het loont de moeite om meerdere offertes aan te vragen en de premies en voorwaarden onderling te vergelijken. Aandachtspunten bij het vergelijken van voorwaarden zijn onder meer:

1. bij welk percentage arbeidsongeschiktheid krijgt je een uitkering? Veel verzekeringen keren pas uit bij een arbeidsongeschiktheidspercentage van 45% of meer
2. welke uitsluitingen zijn er? Vaak worden bijvoorbeeld psychologische klachten uitgesloten van dekking
3. welke keuringsmaatstaf volgt de verzekeraar, volgt de polis de WAO-keuring of keurt de verzekeraar zelf?

De maandelijkse premie of eenmalige koopsom kun je aftrekken bij de inkomstenbelasting. Als je de premie direct aftrekt, moet je later bij een eventuele uitkering uit de polis alsnog belasting over de uitkering betalen. Het is een mogelijkheid om de premie nu niet af te trekken, zodat je in de toekomst je uitkering onbelast ontvangt op een moment dat je de inkomsten erg goed kunt gebruiken.

Wat is het verschil met een overlijdensrisicoverzekering?

De overlijdensrisicoverzekering genoemd keert uit bij overlijden en kan onderdeel zijn van je hypotheek of apart worden afgesloten voor jezelf, je partner of voor beiden. Vaak stelt de hypotheekverstrekker als voorwaarde dat je er in elk geval eentje afsluit voor jezelf. Hierdoor heeft hij de garantie dat als je overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering, ook het bedrag dat je eventueel bovenop de executiewaarde hebt geleend, terug wordt betaald. Ook als de hypotheekverstrekker een overlijdensrisicoverzekering niet als voorwaarde stelt, kan het verstandig zijn om deze toch af te sluiten, bijvoorbeeld om de hypotheeklasten voor je partner fors te verlagen als je overlijdt.

Tip: Als je een overlijdensrisicoverzekering sluit, laat deze dan ingaan vanaf het moment dat je de koopovereenkomst tekent (en niet bij het ingaan van de hypotheek). Zo ben je gedekt vanaf het moment dat je een verplichting aangaat.

Wat is dan een levensverzekering?

Deze verzekering keert uit als je op een bepaalde einddatum nog leeft en maakt vaak deel uit van je hypotheek (om je hypotheek of een deel daarvan af te lossen op de einddatum). Voorbeelden hiervan zijn de levenhypotheek en de spaarhypotheek. Als in de polis van de levensverzekering een zogenaamde KEW-clausule staat (KEW=Kapitaal Eigen Woning) dan kun je een (behoorlijk) deel belastingvrij laten uitkeren op de einddatum.